Así que usted quiere poner sus finanzas en orden, conseguir sus objetivos de manera ordenada y simple, ahorrar e invertir (sin perder el sueño), seguir el progreso de dichos objetivos y medir su avance, al mismo tiempo, quiere conocer mas sobre sus opciones. ¡Felicidades! usted compró el libro adecuado. Este libro no lo hará rico en 30 días, no le dará la última "acción del día " o decirle como ganar millones en el mercado de valores; a diferencia de otros libros que prometen hacer que su dinero se multiplique por arte de magia, éste le enseñara simplemente como tomar control de sus finanzas para su beneficio. En resumen, el problema principal es la falta de información. El conocimiento le da a usted, el poder de tomar una decisión sin dudar de su capacidad. Recuerde que no hay ninguna decisión correcta o incorrecta, sólo las consecuencias de haber tomado éstas. Este proceso le ayudará a conocer las opciones a su alcance y las consecuencias de usarlas, solo entonces, usted podrá decidir a fin de llevar a cabo sus objetivos personales. No todo el mundo puede costear asesores y consejeros, pero la verdad es, que no funcionan para todos, no toda persona los necesita. En ciertas etapas de su vida, todo lo que usted necesita es una buena base, tener a la mano la información que le permitirá situarse delante de los demás con paso seguro. Este libro le dará esto. Este libro le proporcionará los instrumentos que usted necesita para establecer los cimientos básicos para construir su futuro. También le mostrará los pasos a seguir para que pueda completar sus objetivos y sueños con la menor cantidad de altibajos. Esto llevará tiempo, requerirá mucha disciplina y sí, algunos sacrificios de su parte; pero al final, el progreso será medible, claro y sobre todo gratificante.
Proceso de Planeacin Financiera
La manera simple de tomar control de su dinero y lograr una Independencia FinancieraBy David Mendez V.AuthorHouse
Copyright © 2010 David Mendez V.
All right reserved.ISBN: 978-1-4490-5131-0Contents
PREFACIO........................................................................................XIAGRADECIMIENTOS.................................................................................XVACERCA DE ESTE LIBRO............................................................................XVIIACTUALIZACIN PARA LAVERSIN DEL 2009...........................................................XIXINTRODUCCIN A NUESTROS PRODUCTOS...............................................................XXICAPTULO I El Proceso de Planeacin Financiera:................................................1Introduccin....................................................................................1Etapas de la Planeacin Financiera..............................................................3Proceso bsico de Cuatro Pasos:.................................................................3Ilustracin I...................................................................................4Datos tiles:...................................................................................4CAPTULO II Determinacin de Metas y Recopilacin de Informacin...............................7Determinando metas y expectativas...............................................................7Estado de la situacin financiera (Balance) (activos, pasivos y patrimonio).....................7Tabla I.........................................................................................8Tabla II........................................................................................9Flujo de Efectivo (liquidez), Entradas y Salidas (Ingresos vs. Gastos)..........................9Beneficios Financieros del Empleado.............................................................10Tiempo (Horizontes deTiempo)....................................................................10Situacin Fiscal................................................................................10Tabla III.......................................................................................11Ilustracin II..................................................................................12CAPTULO III Estrategia y Planeacin de Metas..................................................13Reservas de Efectivo y Ahorros a Corto Plazo....................................................13Cunto es suficiente?..........................................................................14Creando su Reserva de Efectivo..................................................................15Donde guardar su Reserva de Efectivo............................................................16Creando su Reserva de Efectivo..................................................................17CAPTULO IV Gestin de Riesgos (Seguros).......................................................19Qu monto de Seguro deVida necesito?...........................................................20Qu tipo de pliza de Seguro es la mejor para mi?..............................................21Ilustracin III.................................................................................22Ilustracin IV..................................................................................23Seguro de Incapacidad (DI)......................................................................24Tabla IV........................................................................................24Seguro de Cuidado a Largo Plazo (LTC Insurance).................................................25CAPTULO V Educacin...........................................................................27Seguros de Vida:................................................................................28Programas de Ayuda Federal a estudiantes:.......................................................28Cuenta de retiro IRA Coverdell:.................................................................29Cuenta de retiro ROTH IRA:......................................................................29Planes de ahorro 529:...........................................................................29Comenzar aTiempo es la Clave:...................................................................30Tabla V.........................................................................................30CAPTULO VI Retiro.............................................................................31Necesidades de ingresos:........................................................................32Cul es la herramienta correcta para ahorrar?..................................................32Acta de Proteccin a Pensiones del 2006:........................................................35CAPTULO VII Manejo de Activos (Inversiones de Renta Variable).................................39Conociendo su Riesgo............................................................................41Cuestionario deTolerancia al Riesgo:............................................................41Tabla VI........................................................................................51CAPTULO VII Planeando su legado (Herencia)....................................................53Objetivos de la Planeacin de su Legado/Herencia................................................54Que es el Patrimonio?..........................................................................54CAPTULO IX Implementando y Monitoreando su plan financiero....................................57Implementacin:.................................................................................57Supervisin:....................................................................................57CONCLUSIONES....................................................................................59CLUSULA DE EXENCIN DE RESPONSABILIDAD (DISCLAIMER)............................................61ACERCA DEL AUTOR................................................................................63GLOSARIO FINANCIERO.............................................................................67NOTAS...........................................................................................99CUPN PARA EL CD INTERACTIVO....................................................................109
Chapter One
El Proceso de Planeacin Financiera:
Introduccin
Hoy existen ms productos y servicios financieros de los que usted puede contar; si usted busca en la Internet los trminos "inversiones" o "planeacin financiera", obtendr miles de resultados. El problema de hoy no consiste en encontrar la informacin, sino en filtrar cuidadosamente la gran cantidad que est disponible. Lo ideal es encontrar los productos o servicios especficos que encajan a sus necesidades, objetivos y valores.
Incluso, con la abundante informacin disponible en finanzas personales y manejo de efectivo, muchas personas deben entender que la independencia financiera es un objetivo personal, que slo ellos tienen que conseguir, nadie ms lo har por ellos.
Usted debe considerar que la industria financiera est detrs de un objetivo y un objetivo solamente: vender productos financieros. Eventualmente todos tenemos que utilizar algn instrumento o producto financiero para conseguir cierto objetivo, pero con la informacin que le ofrecemos en este proceso, al menos usted ser capaz de saber qu opciones tiene disponibles y las consecuencias al usar cada una de ellas
Su futuro financiero depende de las decisiones que usted tome hoy. La planeacin financiera es un proceso largo y personal que usted crea y adapta basado en sus necesidades, sus valores y su situacin actual. Los objetivos financieros para muchas personas son similares: ahorro, retiro, manejo de inversiones, educacin de los hijos, dejar un legado o herencia.
Cmo se puede llegar a donde usted quiere ir? Primero, identificando y ordenando las cosas que son importantes para usted (tanto en el presente como en el futuro), segundo, elaborando un plan y desarrollando las estrategias adecuadas para ejecutarlo.
Hay varias etapas "Financieras" en nuestras vidas, nuestras prioridades y necesidades normalmente cambian o algunas se vuelven ms importantes que otras:
En la fase de acumulacin, perodo de los 30-40 aos antes del retiro, la gente est ms enfocada en el financiamiento de una hipoteca para comprar una casa, la educacin de sus hijos, manejar su flujo de efectivo y ahorrar para su retiro.
La fase de distribucin comienza en el retiro. Nuestro enfoque es ahora el tener una estrategia apropiada para el retiro, manejar el riesgo, reducir impuestos y mantener el mismo nivel de vida.
Ms all del retiro usted tiene la fase de preservacin. Aqu hay un cambio en el enfoque de sus inversiones y su proteccin para mantener los ingresos adecuados se convierte en una prioridad. De ah que la reasignacin de sus activos y el tratar de contener el impacto de la inflacin adquieran una mayor relevancia.
La fase de transferencia es la ltima etapa del retiro, es cuando usted comienza a pensar en cmo pasar o transferir sus bienes a la siguiente generacin; dejar una herencia.
Proceso bsico de Cuatro Pasos:
I. Establecer Metas:
Todos tenemos diferentes metas en la vida y siempre es prudente determinar cules son stas y colocarlas en orden de importancia (no siempre contamos con el dinero para financiar todas). Aqu unos ejemplos:
Corto Plazo: Establecer un fondo de emergencia o ahorrar para unas vacaciones, compra de ropa, etc.
Mediano Plazo: Crear un fondo para la educacin o ahorrar para el enganche de una casa o un auto.
Largo Plazo: Establecer un fondo de retiro, adquirir una casa de verano o contar con suficiente capital para establecer su propio negocio.
II. Recopilacin de Informacin:
Activos, Pasivos, Deudas, Seguros y declaraciones de impuestos anteriores, son datos necesarios para realizar un buen anlisis. Como con toda informacin, entre ms detallada es mejor.
Crear un Presupuesto.
III. Crear su plan y estrategias:
La manera ms fcil de comenzar, es escribir todos los detalles de cmo va a llegar a la meta y qu cambios se necesitan hacer en su vida diaria para lograrlo.
Investigar opciones y establecer un plan de accin que acumular todas sus metas e ideales.
IV. Implementar su plan ... Tomar accin!!!
Hacer los cambios necesarios y asegurarse de supervisar el progreso de su plan por lo menos cada 6 meses.
Datos tiles:
Tasa de Rendimiento Ajustada a la Inflacin:
[(1+Rendimiento)/(1+Inflacin)-1]*100 -> [(1+i)/(1+r)-1]*100
Esta frmula refleja el verdadero rendimiento de una inversin (ahorro, mercado de dinero, etc.)
A travs de esta frmula, se dar cuenta de que posiblemente est perdiendo dinero (poder adquisitivo), al utilizar ciertas cuentas de ahorros.
Solicite un Informe de Crdito (Credit Report):
ste le permitir tener una mejor idea de que tan bien balanceado (o no), estn sus pasivos a mediano y largo plazo contra su deuda revolvente.
Hay 3 Servicios de reporte de crdito a su alcance:
(El servicio telefnico es bilinge, la pgina Web esta slo ingls).
o EQUIFAX, (800) 685-1111, www.equifax.com
o EXPERIAN, (888) 397-3742, www.experian.com
o TRANS UNION, (877) 322-8228, www.transunion.com
Chapter Two
Determinacin de Metas y Recopilacin de Informacin
Determinando metas y expectativas
Las metas deben ser especficas y enumeradas en orden de importancia, indicando el tiempo y el monto de dinero necesario para alcanzarlas.
Estado de la situacin financiera (Balance) (activos, pasivos y patrimonio)
Los Activos son todos aquellos bienes que usted posee, ya sea que estn pagados en su totalidad o no: equivalentes de efectivo (chequera y ahorros), activos invertidos (Acciones, Bonos, cuentas de Retiro y Bienes Inmuebles), coches, mobiliario, joyas, etc.
Los Pasivos son todas sus deudas; tarjetas de crdito, prstamos bancarios, hipotecas, prstamos de coche, prstamos personales, etc.
Su Patrimonio se calcula sumando todos sus Activos menos sus Pasivos. Esto servir como un punto de referencia de su fortaleza financiera.
Utilice la hoja de calculo: "Hoja de Patrimonio" (Tabla I & II)
Flujo de Efectivo (liquidez), Entradas y Salidas (Ingresos vs. Gastos)
Entradas: Son todos los ingresos: sueldo, bonos, comisiones y todo el efectivo que entra con regularidad (semanal, mensual o anual)
Salidas: Se refiere a todos los gastos: cuentas, pagos y todo lo que sale con regularidad (semanal, mensual o anual).
Flujo de Efectivo: Uno de los primeros pasos para alcanzar la independencia financiera es manejar con eficacia el balance o diferencia entre las Entradas y Salidas. La mayor parte de personas gastan primero y luego ahorran lo que les ha sobrado. Lo correcto es el proceso contrario; separar primero la cantidad a ahorrar y posteriormente gastar el resto.
Ahorro: Se define como la cantidad de dinero que se guarda para destinarlo a una meta especfica o inversin futura.
Un Presupuesto le ayudar a separar una cantidad fija de dinero destinada a cumplir sus objetivos. Tambin le dar una idea de lo que usted tiene a la mano para gastar o invertir y en donde puede hacer recortes, ayudndole as a equilibrar su presupuesto actual y proyectarlo a futuro.
A pesar de lo difcil y atemorizante que esto pueda sonar, es algo que tiene que hacerse antes de empezar su planeacin financiera.
Beneficios Financieros del Empleado
Use los estados de cuenta y beneficios que recibe de su empleador/ patrn, esto le servir para obtener informacin de sus cuentas e ingresos de manera detallada.
Tiempo (Horizontes de Tiempo)
Con base en su edad y a sus metas, stos pueden ser de 1 a 3 aos, 4 a 7 aos, 8 a 12 aos, 13 a 18 aos y +18 aos.
Este aspecto es muy importante, sobre todo, al llegar al punto de decidir cuanto y en dnde se va a invertir.
Situacin Fiscal
Se recomienda buscar la asesora de un contador (CPA) o de una firma de contabilidad (como HR Block). Sus impuestos pueden ser un gran aliado o trabajar en su contra, y pueden hacer la diferencia entre lograr o no sus metas.
Es muy importante conocer su "Tasa Tributaria Real" (Effective Tax Bracket).
Uno de los sistemas ms complejos que se han desarrollado, es el Cdigo Fiscal del IRS. Por lo general con 2,000 a 6,000 cambios por ao, lo que hace difcil mantenerse al da.
Existen tres simples reglas que debe seguir para determinar donde colocar su dinero con la finalidad de utilizarlo correctamente en el futuro, aprovechar al mximo el manejo correcto del Impuesto sobre el Ingreso (Income Tax), tanto en sus ingresos actuales, como futuros o durante el retiro.
Esto es conocido como "Triangulo de Control Fiscal". Utilcelo como parte importante de este proceso. (Tabla III) (Ilustracin II)
No sabemos exactamente a que nivel estar la tasa fiscal cuando nos jubilemos dentro de 5, 10 o 30 aos, y como la planificacin financiera se basa ms en una ciencia cierta que en la suerte, no vamos a intentar adivinar el futuro. Una cosa que debemos hacer es colocar nuestro dinero de manera que podamos controlar (de ah el nombre) el monto de los impuestos que pagaremos en el futuro, esto depender de donde retiremos nuestro dinero.
Es aconsejable consultar con su contador o asesor fiscal, antes de tomar cualquier decisin importante, pero las reglas son muy simples ... tratar de mantener todos los lados del tringulo equilibrados.
Dentro de los crculos hay ejemplos de las inversiones y cuentas que se pueden utilizar para fines fiscales y en la caja al lado del crculo se explican los efectos, ventajas y desventajas de esta opcin.
Chapter Three
Estrategia y Planeacin de Metas
Reservas de Efectivo yAhorros a Corto Plazo
El secreto del ahorro es muy simple: Pguese a si mismo primero.
Las deudas pendientes deben de pagarse cuanto antes, sin embargo, es vital seguir ahorrando al mismo tiempo. Si usted llegara a perder su fuente de ingresos teniendo deudas pendientes y poco o nada de ahorro, estara enfrentando una combinacin desastrosa.
Reserve dinero mensualmente para aquellas cuentas por pagar con vencimiento a un ao. Por ejemplo: Si usted tiene que hacer un pago anual para su seguro de auto por $600, incluya $50 por mes en su presupuesto y ver que ser ms fcil pagar dichas deudas.
Si usted est pagando una deuda mensualmente, cuando termine de pagarla, ahorre dicho pago mensual y destnelo a una de sus metas. Por ejemplo: un prstamo de coche, al terminar de pagarlo, siga ahorrando el dinero mensualmente y trasfiralo a una de sus metas (Usted ya vive dentro de ese presupuesto y no es necesario hacer mayores sacrificios!!!)
Una de los errores ms comunes de las personas, es que comienzan a gastarse el dinero en su mente antes de ganarlo. As que, si est pensando en una compra, inclyala en su presupuesto, as podr determinar si es posible ahorrar para ella. De esa forma usted no entrar en ms deuda cuando realice la compra.
No se asuste al hacer un presupuesto, la gente que hace y sigue un presupuesto, ahorra en promedio el doble que aquellos que no lo hacen.
En estos tiempos difciles, usted no querr ir recogiendo monedas de las cabinas telefnicas, por lo que debe contar con una red de proteccin financiera para cuando se presente una emergencia. Un manera de protegerse, es estableciendo lo que llamamos Reservas de Efectivo, que no es otra cosa que establecer un monto fijo de ahorro para emergencias.
Cunto es suficiente?
La mayora de los profesionales financieros, sugieren, que usted tenga ahorrado en su Reserva de Efectivo el equivalente de tres a seis meses de sus gastos de sustento. Sin embargo, la cantidad correcta deber calcularse en base a sus circunstancias personales, y sta depender simplemente, de la cantidad de efectivo que usted pueda liberar en su presupuesto. Evite en lo ms posible aquellos gastos no vitales (gastos discrecionales).
Tambin es importante tomar en cuenta si usted tiene seguro de discapacidad o cobertura de paro en su trabajo; esto cubrir ciertos gastos, por lo que necesitar tener menos en sus reservas.
Nota: Su lnea de crdito (tarjetas de crdito) puede ser una manera de resolver emergencias. Recuerde que el dinero prestado tiene que pagarse eventualmente (a menudo con tasas de inters altas). Como consiguiente, usted debera considerar el crdito como un ltimo recurso.
(Encontrar ms informacin sobre este tema en el Kit: Todo sobre su Crdito, Hipotecas y Ms)
Creando su Reserva de Efectivo.
Al presupuestar sus ahorros como parte de los gastos de sustento de su hogar, posiblemente tendr que reducir sus gastos discrecionales: comer fuera, ropa o zapatos (no esenciales), entretenimiento, electrnicos, etc.
Tambin puede liberar un poco de dinero de su salario en el rengln de impuestos. Es muy fcil saber si usted esta pagando de ms: si usted recibe un cheque por devolucin de impuestos al final de ao ... usted est pagando impuestos de ms.
Analice su recibo de pago (paystub) y cambie sus retenciones (exemptions) para liberar algn dinero efectivo. Siempre es aconsejable consultar a un especialista fiscal antes de cualquier cambio, o a su gerente de HR.
Aqu estn algunos ejemplos de ahorros fiscales:
30 deducciones de impuestos comnmente pasadas por alto
1) Contribucin de $5,000 al IRA del cnyuge que no trabaja.
2) 45% de las primas por Seguro Mdico, si usted trabaja por su cuenta.
3) Registro y licencia del Auto (siempre y cuando estn basadas en el valor del vehculo).
4) Gastos del Auto a razn de 49.2 centavos por milla. Los tickets de estacionamiento y peajes tambin son deducibles.
5) Deduccin por vehiculo ambiental o que utilice energa alternativa.
6) Gastos por el nacimiento de un hijo,clases para el parto o de paternidad y pastillas anticonceptivas.
7) Gastos por el traslado entre su residencia principal y su lugar de trabajo temporal.
8) Membresas de grupos profesionales o sindicatos.
9) Deduccin por comisiones de retiro anticipado en CDs o inversiones.
10) Gastos de educacin para mantener o mejorar las habilidades de uno en su trabajo.
11) Anteojos para la vista, aparatos auditivos y lentes de contacto.
12) Impuestos pagados en Acciones Internacionales o Bonos Internacionales.
13) Prdidas de juego, lotera, subastas, bingo o apuestas en casinos.
14) Mejoras a la vivienda principal realizadas por recomendacin mdica para mejorar una condicin de salud.
15) Gastos de viaje imprevistos.
16) Intereses pagados hasta $2,500 en prstamos estudiantiles.
17) Gastos legales relacionados con el cobro de un ingreso no cubierto.
18) Gastos de hospedaje hasta $50 viajando por razones mdicas u para obtener tratamiento mdico.
19) Costo de la parte B de Medicare como un gasto mdico.
20) Intereses pagados de Hipotecas, Impuestos Inmobiliarios y otros impuestos pagados al vender una casa.
21) Intereses pagados de Hipotecas, Impuestos Inmobiliarios y otros impuestos pagados al comprar una casa.
22) Los gastos mdicos de los padres si usted aporta ms de la mitad del dinero para su sustento.
23) Impuestos pagados sobre la propiedad de autos, navos, motocicletas, etc.
24) Pago de sanciones o multas por retraso en pagos de hipotecas.
25) Costos de transporte, franqueo y gastos incurridos por la bsqueda de empleo.
26) Renta de una Caja de Seguridad en un Banco.
27) Herramientas especiales utilizadas en su trabajo.
28) Ropa especial requerida en su trabajo.
29) Subscripcin a revistas o publicaciones profesionales dentro de la actividad en la que se desarrolla.
30) Honorarios por el clculo y la presentacin de sus impuestos.
Donde guardar su Reserva de Efectivo.
Usted quiere estar seguro que su reserva de efectivo est disponible para cuando la necesite. (Liquidez)
(Continues...)
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